Лучшие программы страхования жизни — когда уже точно не придется думать о деньгах

«Хорошая жена, хороший дом. Что еще надо человеку, чтобы встретить старость?» — рассуждал в «Белом солнце пустыни» Абдула, явно недооценивший возможности любителя попросить воды у прохожих — Сайда. В противном случае он наверняка сделал бы поправку на несчастный случай или хотя бы потерю трудоспособности. А если вспомнить о том, что пенсионная реформа в Украине уже вышла на низкий старт, то есть о чем задуматься.

Увы, люди не могут прогнозировать свое ближайшее будущее, не говоря уже о том, что кое-кто с большим трудом контролирует даже настоящее. В результате появляются заначки, реже — сбережения и в исключительных случаях — портфельные инвестиции. Хотя и первое, и второе, и третье решает проблему Абдулы лишь отчасти.

Возьмем самый невинный пример. Глава достопочтенного семейства с блестящими перспективами вдруг теряет не только желание, но и возможности трудиться. Надолго ли хватит сбережений, пока появятся дополнительные источники доходов? Едва ли. Собственно поэтому и было придумано накопительное страхование жизни. Его преимущество в том, что, ежегодно откладывая определенную сумму, например, 13 зарплату, к моменту выхода на пенсию или какому-то другому «знаменательному событию», накопится определенный капитал, достаточный для безбедного существования в будущем. Почти как депозит, но с одним очень важным отличием. Если раньше срока с застрахованным случится непоправимое (смерть, инвалидность и т.д.), то всю сумму, которую бы он накопил, например, через Шлет, будучи в полном здравии, его родственники получат прямо сейчас. Даже если на счету всего ничего. Условно, клиенту удалось накопить только 20 тыс. грн., когда наступил страховой случай. Но его семья все равно получит всю так называемую страховую сумму, например, 150 тыс. грн. Причем в зависимости от обстоятельств случившегося, сумма может быть существенно увеличена.

Некоторые компании удваивают выплаты, если с погибшим произошел несчастный случай, например, автокатастрофа. Другие страховщики прибавляют 5-10% к страховой сумме.

Только не стоит думать, что получить выплату досрочно можно только в самом плачевном случае, и чем он трагичнее, тем больше возмещение. Некоторые компании готовы поддержать клиента и при временной потери трудоспособности. Правда, помощь составит около 0,2% от страховой суммы за каждый день лечения.

Если не учитывать выплаты по страховым случаям, может показаться, что накопительное страхование — примитивная копилка. На самом деле, не все так просто. Страховые компании гарантированно начисляют 4% годовых на вносимые суммы. Плюс к этому насчитывается инвестиционный доход, получаемый страховщиком от размещения денег клиента на депозитах в банках.

Большие плюсы страховой жизни почти уравновешиваются минусами. Главный недостаток — длительный период страхования. Никто не скажет, что может произойти с компанией через 10 лет. А ведь все это время необходимо делать взносы.

Можно, конечно, отказаться. Но страхование жизни, как долгосрочный финансовый инструмент, устроено таким образом, что если отказаться от полиса в первые годы, то компания почти ничего не вернет. В большинстве случаев так называемая выкупная сумма в течение первого года равна нулю. К слову, некоторые компании неплохо зарабатывали в начале кризиса на клиентах, решивших прекратить откладывать на старость.

И, тем не менее, сильнейшие экономические потрясения весьма незначительно отразились на страховщиках жизни. Все основные игроки избежали банкротств в силу специфики своей деятельности. Все-таки долгосрочные инструменты не так подвержены паническим настроениям, как краткосрочные.

Избежали страховщики жизни и выяснений отношений с клиентами в судах. Нам не удалось отыскать ни одного судебного спора с их участием в отличие от вала разбирательств с рисковыми страховыми компаниями, в основном по возмещению ущерба при ДТП.

Респондент

Представитель страховой компании:

Главная проблема при долгосрочном страховании жизни — сомнения клиентов в надежности страховой компании. — Как они могут быть уверены, что через 10-20 лет страховщик сможет выполнить свои обязательства?

— Действительно, это очень острый вопрос для компаний по страхованию жизни, так как клиент доверяет свои средства компании на срок, который она сама еще не просуществовала на рынке Украины. Если рассматривать худший вариант развития событий — банкротство, следует обратиться к природе страхования жизни. Компания по страхованию жизни, собирая страховые платежи, формирует страховые резервы для обеспечения будущих выплат. Закон Украины «О страховании» четко определяет, что средства резервов страхования жизни не являются собственностью страховщика и должны быть отделены от его имущества. Следовательно, сформированные резервы -это деньги клиента, которые находятся у страховщика в управлении и учитываются отдельно по каждому полису. Закон запрещает использовать средства сформированных страховых резервов для погашения каких-либо обязательств, кроме тех, которые были приняты по договорам страхования жизни, не могут быть включены к ликвидационной массе в случае его банкротства или ликвидации. Даже если банкротство и произойдет, правда, следует заметить, что о подобных случаях у нас нет информации, страховщик, опять же, согласно Закону Украины «О страховании», обязан по согласованию с клиентом перевести другому страховщику на баланс средства сформированных страховых резервов, и только после этого начнется процедура банкротства или ликвидации. Что же касается клиента, то он будет продолжать вносить страховые платежи страховой компании — правопреемнику, либо, выявив желание досрочно расторгнуть договор, получит выкупную сумму.

Могут ли клиенты страховых компаний быть уверенными, что их накопления не съест инфляция за 10-20 лет?

— Защитить покупательную способность накоплений может только сам клиент, страховые компании лишь предлагают инструменты для этого. Большинство компаний предлагают клиентам ежегодно индексировать их страховые взносы согласно официальному уровню инфляции, тем самым увеличивая страховую сумму. Либо клиенту предоставляется возможность на свое усмотрение вносить изменения в договор.

Лучшие программы накопительного страхования жизни для мужчин(м) и женщин(ж)

По материалам "Личный счет"