ФОРМУЛЫ НАКОПЛЕНИЯ

ФОРМУЛЫ НАКОПЛЕНИЯ

Для того чтобы обеспечить себе достойное будущее, совсем не обязательно отказывать себе во всем и копить, копить, копить. Сможете ли вы, например, вспомнить в конце месяца, на что точно вы потратили свою зарплату? Большинство людей не сможет вспомнить судьбу как минимум 10-15% этих денег. А за трудовую жизнь человека, который зарабатывает, скажем, полторы тысячи долларов в месяц, это уже более 100 000. Чтобы не гадать, куда вы дели те самые 10-15% своей зарплаты, научитесь откладывать определенную сумму ежемесячно сразу после оплаты обязательных расходов (коммунальные платежи, выплата по кредиту, расходы на мобильную связь и т.д.). Если вы будет откладывать то, что останется в конце месяца, то будьте уверены, что в конце месяца вам нечего будет отложить. Сначала заплатите себе!

Многие вообще не понимают для чего это нужно и что это значит. Суть закона « Заплати Сначала Себе» в том что человек каждый месяц должен откладывать часть суммы от зарплаты, а не тратить все (эта часть может составлять от 10% до 80%). Во-первых это позволяет себя чувствовать богатым и обеспеченным человеком, это очень важно как вы себя чувствуете. Во-вторых, деньги любят тех, кто их копит, не зря говорят деньги идут к деньгам. В-третьих, запускается какой-то механизм (который мы и сами не понимаем) появляются возможности, о которых Вы раньше не думали, об умножение своих денег. В-четвертых Вы начнете больше думать о своем будущем и планировать свою жизнь.

Кстати подумайте кому выгодно, чтобы вы тратили все заработанные деньги и сумеют ли они прожить без ваших денег?

Многие люди думают, как же я могу вкладывать. У меня нет денег, вот как только я начну зарабатывать больше, вот тогда, и начну инвестировать. Этим людям и невдомек, что причина не в количестве денег, а умелом распоряжение ими. Один миллиардер, не важно какой, сказал «Что самое трудное было начать инвестировать в тот момент, когда я получал так мало, что только выжить хватало, но именно поэтому я сейчас миллиардер». Он начал откладывать с женой с молодого возраста себе на старость. Причиной этого является то, что человек не может себя почувствовать в старости и надеется быть всегда молодым. Но если вам это удалось, успех станет Вашим постоянным спутником, плюс к этому ваша жизнь становится осознаннее и Вы становитесь более целеустремленным человеком.

Вклад - это деньги, внесенные для хранения в банк.

Вложение - это деньги, вложенные в какое-либо предприятие или отрасль, иначе называется инвестирование.

Вам необходимо сделать выбор куда вложить деньги, либо вы вносите огромную сумму в надежный банк и получаете проценты либо вносите некоторую сумму в выбранное предприятие (уставной капитал или покупка акций или другим способом) и получаете прибыль в зависимости от успешности этого предприятия.

Кстати даже вложения бывают совершенно разными:

• Вы сами определяете, куда и сколько вам вкладывать, то есть сами строите свою финансовую политику и формируете свой финансовый портфель. Это самый выгодны способ, но только в том случае если вы вкладчик "от природы", тут нужна интуиция, а не только приобретенные знания. Обычно этим занимаются венчурные капиталисты, они редко доверяют свой капитал кому-либо.
• Второй способ это отдать свои сбережения управляющей компании, сейчас этот вид вложений называется вложения ПИФы, паевые инвестиционные фонды как раз и есть управляющие компании. Если вы не очень уверены в себе, обращайтесь к ним, и они принесут не меньше 20% годового дохода.

Вложения это более доходный и более рискованный способ распределения своих средств.

Тут открывается широкий простор. Вам необходимо помнить, что самое надежное это проверенное временем. Этот нехитрый принцип позволяет сколачивать капиталы за несколько лет, не трудясь.

После определения доходов можно применить самую простую формулу накопления "10 90". Это означает, что все доходы, относящиеся к регулярным (которые вы получаете ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и в регулярных поступлениях которых относительно уверены) делятся следующим образом: 90% - на расходы. 10% - откладываем для инвестирования. Те доходы, которые относятся к группе случайных (ценные подарки, проценты от удачной сделки и другие, то есть те на получение, которых можно рассчитывать только изредка): 10% - на расходы 90% - откладываем.

Многим полученная сумма для инвестирования кажется совсем мизерной. Казалось бы, куда можно с пользой вложить 500 пускай даже 5500? Или даже 51500? Этих денег явно недостаточно для выхода на фондовый рынок, покупки недвижимости или долевого участия в бизнесе. Поэтому зачастую мы просто тратим высвободившуюся сумму на собственные удовольствия, и она, соответственно, бесследно исчезает. Некоторые из нас складывают нерастраченные средства в конверты, там их потихоньку съедает инфляция. Но если хорошенько разобраться, то даже для малых вложений можно найти доходное место - не только сберечь средства, но и преумножить их.

+ 12-15% в год

Самый простой и популярный способ вложения мелких сумм - банковский депозит. Именно в банки наиболее грамотным будет вкладывать большую часть своего портфеля (от 50-60%) особенно на начальном этапе. Во-первых, депозит требует минимальных затрат времени. Для того чтобы заключить договор с банком, вам понадобится не более получаса. Единственное, на что все же придется потратить время - выбор оптимальных условий. Более детально мы поговорим об этом в соответствующем разделе нашего курса. Во-вторых, депозит не предполагает сопутствующих денежных расходов. Банк не берет комиссию за обслуживание ни при открытии депозита, ни при выдаче денег по окончании срока действия договора. Проценты, начисленные по депозиту, пока не облагаются подоходным налогом, что тоже не может не радовать. То есть в итоге вкладчик получает чистый доход, равный процентной ставке.

И, в-третьих, этот вид вложений самый доступный, минимальный порог составляет всего 100. а некоторых банков - 50 гривен.

В общем, депозит на сегодняшний день пока достаточно высокодоходный и почти безрисковый инвестиционный инструмент есть еще один важный и не явный момент. Необходимо учитывать по какой системе идут начисления процентов на выбранном вкладе, системы две: простые проценты и сложные проценты вам необходимо выбирать вклад с начислением по системе сложных процентов. Это важно!

Можно вложиться в облигации. Чтобы купить корпоративные или муниципальные облигации, нужно воспользоваться услугами брокера, оплатить биржевой сбор и услуги хранителя, а также 13% налога на доходы. Все это в сочетании с падающей доходностью облигаций (пока 12- 14% в гривнах) выглядит не слишком привлекательно. Высока и цена «старта». Номинальная стоимость одной облигации составляет обычно 1000 грн. Из-за высоких накладных расходов торговцы ценными бумагами советуют частным инвесторам покупать не менее 10 облигаций. Таким образом, заработок соизмерим с тем. что приносят банковские вклады, однако при этом придется заплатить больше налогов, а также комиссионных посредникам. Нужно учесть и то. что на общение с брокером и самостоятельный анализ рынка облигаций надо будет потратить много времени. Облигации считаются консервативным инструментом, но в украинских реалиях он все же рисковый. Ведь инвестору необходимо проанализировать состояние предприятия, прежде чем купить его облигации. А сделать это непрофессионалу будет крайне непросто.

+ 18-24% в год

Вклад в кредитном союзе - аналог банковского депозита, но с большей доходностью. Вкладчик кредитного союза может заработать на 3-8 процентных пунктов больше, чем клиент банка. Средние ставки по вкладам в кредитные союзы составляют 18-24% годовых. Но на рынке работают и союзы, предлагающие от 24-27% годовых. Правда, при этом следует учитывать рискованность таких вложений. Ведь кредитные союзы до сих пор не имеют системы гарантий для своих участников.

Справедливости ради стоит отметить, что некоторые союзы начали самостоятельно страховать вклады своих участников, но таких можно сосчитать на пальцах одной руки. Не рекомендуется нести в союз более 10% своего портфеля. И необходимо тщательно наводить справки о будущем партнере. При инвестировании небольших сумм союзы не слишком и выгодны - нужно вложить не менее 51500-2000 (в гривнах), чтобы оправдались накладные расходы, связанные с процедурой вступления в союз.

Вкладчику, желающему открыть депозит необходимо оплатить вступительный взнос - 10-30 грн. и ежемесячные паевые взносы - от 5 до 50 грн. Суммы, конечно, небольшие, но они все же снижают первоначально заявленную доходность. Кстати, если страхование депозитов будет внедрено повсеместно, к этим расходам еще добавится плата за страховку, которая снизит доходность на 1-2%. Что касается налогообложения, то процентный доход, полученный участником кредитного союза, налогом не облагается, так же. как и доходы владельцев банковских депозитов.

В случае если участник решит выйти из кредитного союза, сумма паевых взносов с процентами будет выдана ему на руки, в то время как вступительный взнос остается в собственности союза.

Еще одно неудобство - кредитные союзы принимают средства исключительно в гривнах, что. естественно, мешает формировать сбалансированный по валютам портфель.

+ 20-70% в год

Еще одной доходной, но рисковой инвестицией являются вложения на фондовом рынке. На них опасно выделять более 10-20% своего портфеля, что значительно осложняет задачу мелкого инвестора. Естественно, о полноценном выходе на фондовый рынок с суммой менее 510 тыс. не может быть и речи. Но если уж очень хочется попробовать, нет ничего невозможного - помогут инвестфонды.

ПИФы это очень выгодный и удобный способ вложения своих денег. Иногда говорят ПИФ капитал. Вы покупаете Пай и в период его максимальной стоимости продаете, получая прибыль. А приобретение Паев нескольких разных ПИФов еще и хороший страховой шаг, который позволит получить высокий процент годового дохода даже при некоторых ошибках выбора.

Существует два почти одинаковых понятия Пая. Первое относится к Паю организации.

Пай - доля капитала компании, которая дает право на участие в общих собраниях пайщиков, на получение дивидендов и части имущества компании при ее ликвидации. Пай выражается в определенном документе, к которому приложены купоны на получение дивидендов. Точно такое же определение можно дать и акциям, то есть тут мы сталкиваемся с обычным для финансистов обилием разных слов для обозначения одного и того же.

Второе, что нас собственно и интересует. ПИФ не является каким-либо юридическим лицом, это набор активов (денег, недвижимости, ценных бумаг, драгоценностей, в общем, чего угодно, чем можно манипулировать и получать прибыль) который находится в распоряжении управляющей компании. Именно от ее квалификации, способности угадать конъюнктуру (кратко: соотношение спроса и предложения на рынке) и умения вовремя провести удачные и выгодные операции со средствами фонда и зависит, будет ли выбранный вами ПИФ выгоден для вложений, то есть для приобретения Пая.

В этом случае Пай это кусочек всего фонда, который не приносит дивидендов, а приносит прибыль от выгодной перепродажи. Все очень просто купили Пай, подержали у себя и продали Пай. Некоторые Управляющие компании обещают подорожание паев их ПИФов до 80 % в год и при этом говорят о минимальных рисках. Да это заманчивое предложение.

Только вот чтобы попасть на такой ПИФ, придется потрудиться! Необходимо быть финансово грамотными и быстро ориентироваться в финансовых джунглях.

Инвестиционные фонды в 2007 показывали не просто высокую, а очень высокую доходность, у некоторых она достигала более 100% годовых. При этом входной порог составляет в среднем около 1000 грн. Но при желании можно найти и такие фонды, где один сертификат стоит 100 грн. Риски при этом очень невелики, ведь портфель каждого фонда диверсифицирован, и в целом выбор зависит от желания клиента. Дело в том. что инвестор сам выбирает тип фонда: сбалансированный или рискованный.

В краткосрочном периоде стоимость активов фонда может расти или падать. При этом растет и падает стоимость самой ценной бумаги фонда. В критических случаях она может равняться нулю. Зато в долгосрочном периоде доходность растет пропорционально росту экономики. Потеря вложения в данном случае возможна только при полном коллапсе на фондовом рынке.

Приобретая ценные бумаги фонда, инвестор должен заплатить 1-2% комиссии управляющей компании. Размер комиссии зависит в основном от суммы вложения, чем она больше, тем меньше комиссионный процент. Аналогичную комиссию компания взимает в момент продажи сертификатов, при этом продавец должен заплатить около 10 грн. регистратору за смену учетной записи. Доход инвестора-физического лица, полученный от операций с ценными бумагами инвестиционных фондов, облагается налогом в размере от 5% до 15% (в зависимости от того, кто именно выкупает ценную бумагу).

Объект налогообложения - разница между стоимостью продажи сертификатов и их стоимостью при покупке. При этом инвестор должен иметь в виду, что в нашей стране сам фонд освобожден от уплаты налога на прибыль. Это означает, что и инвестор пользуется опосредованно этой налоговой льготой. Ведь если бы налог взимался еще и с операций покупки-продажи активов, проводимых фондом, то доход инвестора был бы значительно ниже.

+ 20-150% в год

Казалось бы. "физик", оперирующий небольшими суммами, лишен самых выгодных объектов вложений - рынков недвижимости и земли. Опытные инвесторы иногда выделяют на эти объекты не менее 10-30% своего капитала и редко когда жалеют о вложенных деньгах. Но вопреки стереотипам попробовать силы на этом рынке может и мелкий "частник", правда, для этого ему нужно пройти период накопления первоначального капитала.

Итак, есть два варианта того. как. оперируя мелкими суммами, инвестировать в недвижимость и землю. Первый - купить участок с домиком в отдаленной местности. Правда, в таком случае рассчитывать на прибыльность инвестиции следует только в том случае, если домишко расположен в перспективном районе, на маршруте "зеленых туристов" или рядом с историческими достопримечательностями. В противном случае, один вариант из сотни, что цены в глуши начнут расти, и "инвестицию" удастся сбыть по двойной цене. Как правило, домик в деревне остается "мертвым" активом, который только высасывает средства из бюджета. Несколько повышает ликвидность деревенской недвижимости "зеленый туризм", но особенно рассчитывать на это не стоит.

Второй путь - оформить кредит на покупку недвижимости. На первый взгляд это кажется довольно странным: инвестировать в долг? Тем не менее, такой вариант очень интересен рисковым инвесторам.

Если раньше мы говорили об инвестициях, не требующих обязательных ежемесячных отчислений, то данный вид обязывает инвестора, так или иначе, каждый месяц расставаться с определенной суммой, что конечно же не подходит тем. кто не может с уверенностью прогнозировать свои будущие доходы.

Есть еще один способ инвестирования в недвижимость небольших сумм: купить совсем недорогой объект, к примеру, гараж или место на стоянке.

+ 5-25% в год

Хранить деньги в золоте и прочих драгметаллах - пожалуй, самая старая традиция. Может быть несколько вариантов таких инвестиций: можно покупать слитки, открывать "металлические" счета в банке, приобретать украшения из драгметаллов или памятные монеты. Каждый из этих инструментов имеет собственные риски и индивидуальную доходность.

Но это Специфичный способ вложений. Сюда можно включить не только драгоценные металлы, но и камни, ювелирные изделия и даже произведения искусства. Но все же самое распространенное это вклад в золото. Именно все это и определяет специфику.

Если для вложения в недвижимость мы более менее подготовлены и обладаем минимальным набором знаний, то тут ...

Тут, необходимо быть настоящи специалистом. Нельзя просто купить ювелирное изделие (или кусок метала) и надеяться потом продать его дороже. Если это не уникальное творение мастера, то продать вы его сможете только по цене стоимости материалов, а то что сами заплатили за работу изготовителя потеряеете.

Необходимо разбираться в металлах, знать что значат определенные пробы. Какие примеси повышают ценность а какие понижают. Самое базовое - это умение отличить подделку от оригинала, ведь есть умельцы которые покрывают обычную медь золотом и продают это.

Также, надо сразу определить, где вы будете хранить приобретенные ценности. Будет это банковская ячейка, гараж или укромный тайничок под кроватью ... А может сейф в кабинете? Вопрос, на самом деле, важный и решить нужно еще до дорогой покупки.

Так или иначе, чтобы вы могли получить доход от такого вида вложения, в первую очередь придется соершить вложение в Себя и стать специалистом в области драгоценностей.

Проще всего дело обстоит со слитками. В их цену заложена только стоимость металла. Драгметаллы пока что в долгосрочном периоде показывают устойчивую тенденцию к росту. Помимо курсовых колебаний инвестициям в драгметаллы бояться нечего - разве что кражи. Уберечь от кражи сможет аренда банковской ячейки. Небольшая банковская ячейка обойдется в 510-30 ежемесячно, и. разумеется, чем больше ячейка, тем больше за нее придется платить.

Избежать трат на хранение поможет "металлический" счет. К тому же помимо роста котировок самого металла вкладчик дополнительно получит 1-5% годовых.

Более рискованная "драгоценная" инвестиция - покупка ювелирных изделий и памятных монет. В их цену кроме стоимости самого металла заложены расходы на изготовление. Правда, нет никаких гарантий, что на момент продажи украшение прибавит в стоимости. Скорее всего, продать его удастся по цене металла, из которого изделие изготовлено. Следует отметить, что речь не идет о произведениях ювелирного искусства, ведь они со временем, действительно прибавляют в цене - но для их покупки недостаточно тех скромных сумм, о которых идет речь.

Особое внимание следует уделить памятным монетам. Благо, сейчас на рынке представлены лучшие образцы, отчеканенные на монетных дворах Великобритании. Франции. Испании. Австрии. Австралии. Греции. Китая. Для любителей футбола Британский монетный двор отчеканил монеты с портретами футболистов Сборной Великобритании по футболу. Поклонников творчества Толкиена порадуют монеты серии "Властелин Колец" с изображением эпизодов всемирно известной саги. Стоимость памятных монет колеблется от 52 до 55000 и более. Спрогнозировать доходность такого вложения достаточно сложно.

Инвестиция в памятные монеты может принести значительную выгоду, но лишь по прошествии столь же значительного времени. При этом, чем более редкой будет монета, тем дороже ее можно будет продать. Минимально гарантированный доход - стоимость самого металла, из которого изготовлена монета.

Еще один способ инвестировать в кредит - открыть мини-бизнес. Конечно, такой способ подходит далеко не всем. Во-первых, он очень рискован, ведь успех дела в первую очередь зависит от личных качеств инвестора. Во-вторых, он требует не только денежных, но и значительных временных затрат. И. тем не менее, собственное дело представляется наиболее интересной инвестицией.

Выбор есть. Первый вариант - наиболее популярный и доступный - "общепит". Сейчас появилось несколько пекарных компаний, которые на условиях франчайзинга приглашают к сотрудничеству всех желающих. Общие расходы по организации такого бизнеса, с зарплатой персоналу, составят 58000-9000. Второй вариант - открыть мини-типографию. Неплохую прибыль этот бизнес будет приносить в районах с большой плотностью офисов. Стоимость хорошего копировального оборудования составляет около 59000-10 000. Если оформить его в лизинг, ежемесячные платежи не превысят 5300-500. расходы на оплат)' труда, аренду, и общие ежемесячные издержки составят 51500-1700.

Есть еще множество вариантов - выбор, в конечном счете, зависит от личных предпочтений. Многие таким образом пытаются реализовать собственное хобби.

Но перед тем, как решиться вложить деньги в малый бизнес, следует четко понять, что этот вид инвестирования требует постоянного внимания со стороны инвестора, имеет бесчисленное множество сопутствующих расходов, а доход от бизнеса облагается несколькими налогами.