Место страхования жизни среди других инвестиционных инструментов

В этой статье хотелось бы расставить все точки над “і”, определив место страхования жизни среди других инвестиционных инструментов. Это поможет избежать таких вопросов, как «Зачем нести деньги в страховую компанию, если банк дает больше?».

По мнению ряда известных финансовых консультантов, как отечественных, так и зарубежных, семья с целью накопления и инвестирования способна откладывать примерно десятую часть своего суммарного дохода без малейшего влияния на уровень жизни.

Например, если муж и жена вместе зарабатывают 7 000 грн., 600 – 700 гривен они без ущерба для семейного бюджета могут вложить в свое будущее, а не проедать их прямо здесь и сейчас.

Есть один интересный вопрос, который поднимается в книгах Р. Киосаки и других авторов, пишущих на тему личных финансов, а именно, почему мы платим всем, кроме себя?

Действительно, если задуматься, в первую очередь мы платим за квартиру, кредит на автомобиль, за продукты, новую одежду и так далее. В итоге на инвестирование в свое будущее семейного бюджета не хватает.

Рекомендуется делать в точности наоборот. Вначале заплатить себе 300-500 грн. в месяц, а уже потом распоряжаться оставшимися средствами по своему усмотрению. Тогда, со временем, незаметно сложится капитал, о котором раньше трудно было даже мечтать.

Следуя неоспоримому постулату «деньги должны делать деньги», отложенные наличные не стоит хранить дома, а необходимо грамотно инвестировать (вкладывать). А вот куда и сколько вкладывать - зависит только от Вас.

Опять же, согласно ряду авторов, инвестиционный портфель (т.е. то, что отложили и куда-то вложили для получения дохода) должен состоять из трех элементов: это вложения в ПИФ, вложения в банк под проценты и взносы в страховую компанию. Процентное соотношение вкладов может быть различным, и зависит от соотношения риск/доход.

Рассмотрим эти элементы более подробно.

Начнем с ПИФ (паевой инвестиционный фонд). До начала кризиса этот инвестиционный институт мог дать от 20 до 70 % прибыли в год. При этом банковский сектор предлагал максимум 15% по вкладам в гривне. Конечно, это было очень интересно. Однако и здесь есть свои «но». Никто не гарантирует такой прибыли - это один момент. А второй - свои деньги можно и потерять. Из полученного дохода придется заплатить 15% налога. С началом кризиса доходность ПИФов значительно снизилась, хотя некоторые продолжают показывать стабильный прирост. Таким образом, вкладывать в ПИФы довольно ненадежно – можно и выиграть и проиграть, причем процент дохода трудно прогнозировать. Вклад в ПИФы – это те деньги, которыми Вы готовы рискнуть.

Банковский депозит считается одним из наиболее стабильных и надежных источников дохода. Хотя события последних лет несколько пошатнули это утверждение. Банки дают фиксированный процент по вкладу, с которого не нужно платить налог (не смотря на это, проект закона о налоге на доход от банковского депозита давно витает в воздухе). Сегодня банки предлагают до 16% по вкладам в национальной валюте. Небольшие банки обещают еще больший доход. Таким образом, к этому виду инвестирования также нужно подойти с точки зрения анализа прибыльности и риска. Хотите больший доход – рискните сотрудничать с небольшими банками, привлекающими средства высокими процентами. Стремитесь преумножить без риска – выбирайте стабильные банки, но дающие невысокий процент.

И, наконец, чем же отличается от вышеперечисленного инвестирование в компанию по страхованию жизни? Основное отличие страховой компании - это сочетание банковского вклада со страховой защитой. Страховщики говорят: «В случае вашей смерти банк выплатит близким то, что вы накопили, а компания по страхованию жизни – то, что вы планировали накопить». То есть, вы вносите деньги в страховую компанию и получаете определенный процент доходности, как по депозитному вкладу. Этот доход несколько ниже, чем предлагают банки, и зависит от итогов финансовой деятельности компании. Однако, есть и положительный момент – это капитализация процентов (начисление процентов на всю сумму плюс уже начисленные проценты). При этом вероятность потерять свои деньги значительно ниже, так как страховая компания диверсифицирует свои вклады, распределяя их в банки с высоким рейтингом стабильности, а также недвижимость и облигации. Плюс к этому регулирование и контроль над деятельностью компаний по страхованию жизни со стороны государственных органов надзора довольно жесткий.

Однако самое важное отличие и основное преимущество страховой компании - это страховая защита, которая действует в течение всего времени действия договора и на всю страховую сумму. Выбор в пользу страхования жизни просто необходимо сделать тем, у кого есть финансово зависящие от них члены семьи, дети, которые еще не могут обеспечить себя, или пожилые родители, которые уже нуждаются в дополнительной помощи. В случае ухода из жизни Застрахованного, близкие получат средства, чтобы продержаться первое время, адаптироваться к новым условиям, а, в идеале, смогут продолжить привычный образ жизни.

Также страхование жизни - это идеальный выбор для тех, кто не уверен, что сможет быстро найти значительную сумму к определенному событию, например, на момент поступления ребенка в ВУЗ, на свадьбу, либо какое-то еще знаменательное событие. Не говоря уже о пенсионном обеспечении, однако, это отдельная большая тема для разговора.

Важно помнить, что договор страхования жизни долгосрочный и подразумевает обдуманное заключение договора и длительное сотрудничество с Компанией. По окончанию действия договора придется отдать государству около 9% от полученной выплаты (страховая сумма + инвестиционный доход). Однако, в качестве компенсации этих средств государство предоставляет налоговый кредит.

Таким образом, рассмотрев основные доступные инвестиционные механизмы, можно сделать выбор, как лучше распорядиться накопленными средствами, чтобы они сохранились и преумножились.

Главное, не стоит забывать, что мы работаем, зарабатываем и отказываем себе в чем-то ради наших родных и близких, ради наших детей, поэтому обезопасить их на случай внезапного ухода их жизни Кормильца – это первое, что должно быть выполнено в любом финансовом плане.

Автор: Ольга Аблазова
Статья написана по материалам сайта http://www.lifeins.kiev.ua