Партнер в деле

Светлана ЧЕРКАЙ, заместитель председателя правления  АО «Эрсте Банк», рассказала, как предпринимателю выбирать банк и какие услуги помогут упростить решение бизнес-вопросов.

Очень многие предприниматели далеко не всегда понимают, по каким критериям следует выбирать банк для обслуживания своего бизнеса. Все-таки он должен отвечать несколько иным требованиям, чем, например, в случае выбора банка для открытия вклада. На какие моменты следует обращать внимание при поиске банка для своего небольшого предприятия?
— Предприятие должно выбирать банк по критериям, необходимым для поддержки и развития своего бизнеса. Во-первых, для предприятий важна скорость платежей, значит стоит обратить внимание на технический уровень банка. Банки, которые инвестируют в технологии и работают на качественных системах, будут проводить платежи даже не в течение одного дня, а в режиме он-лайн.
Во-вторых, для эффективности бизнеса, особенно малого, всегда необходимо обращать внимание на соотношение цена-качество и гибкость тарифов. Также стоит следить за различными акциями и специальными предложениями. Например, с первого апреля Эрсте Банк предлагает предпринимателям бесплатное открытие счетов, а постоянные клиенты всегда могут рассчитывать на более лояльные цены.
В-третьих, банк должен иметь привлекательный для предпринимателей продуктовый ряд и, кроме РКО, предлагать, например, карточки для частных предпринимателей и т.д.
И самое важное, особенно для малых предприятий, стоит выбирать банк, специалисты которого являются консультантами. Ведь часто предприниматель и собственник бизнеса «думает сердцем», и в такой ситуации важно иметь партнера, который сможет реалистично оценить или перепроверить расчеты бизнес-плана, поможет разобраться с новой системой налогообложения или может регулярно предоставлять аналитику по ситуации в экономике и по различным рынкам.
Всегда ли справедливо мнение, что для своей компании лучше выбирать крупный системный банк, поскольку в нем тоже могут обслуживаться партнеры? Мол, таким образом можно сэкономить на платежах и, к тому же, чем больше банк, тем выше вероятность получить услуги по выгодным тарифам. Это так?
—  Размер банка не всегда прямо пропорционален качеству услуг и привлекательности продуктов. Например, крупные и системные банки иногда могут предлагать привлекательные тарифы по внутренним платежам, но иногда бывает и так, что, обслуживаясь в не самом большом банке, предприниматель получает более выгодные тарифы даже на внешние платежи.
Наверное, многим приходилось подолгу стоять в очередях в кассу, наблюдая, как один из клиентов с ворохом платежек пытается провести все текущие платежи, забрать выписки и еще снять зарплату. Каким образом можно упростить весь этот процесс? Во сколько обойдется такое обслуживание?
—  В такой ситуации стоит пользоваться системой клиент-банк. Ежемесячная плата составляет порядка 50 грн. и дает возможность осуществлять все платежи и получать выписки, не отходя от рабочего места.
Одни банки предлагают работать с помощью клиент-банка, другие - Интернет-банкинга. В чем разница между этими системами?
— Особенной разницы между клиент-банком и Интернет-банкингом нет, это скорее дело вкуса и удобства. Как правило, клиент-банк требует установки отдельного ПО на компьютере клиента, т.е. предварительной работы между банком и клиентом. Интернет-банкинг работает без предварительных установок. Однако предприниматели и корпоративные клиенты часто предпочитают клиент-банк, тогда как розничные клиенты чаще пользуются Интернет-банком.
У одних банков обслуживание текущего счета бесплатно, но приходится платить за клиент-банк, у других наоборот - взимается плата за обслуживание текущего счета и можно бесплатно работать через клиент-банк. В чем разница?
—  Принципиальной разницы нет, все зависит от ценовой и продуктовой стратегии банка. При этом клиенту просто необходимо просчитать все затраты на работу с банком и по общей сумме оценивать ценовое предложение.
По мере развития своего бизнеса увеличивается количество платежей. И тогда бывает так, что условия банка становятся невыгодными, что заставляет клиента искать другое финансовое учреждение. Например, ему выгоднее работать с ежемесячной платой за открытие счета, но с бесплатным клиент-банком. Каким образом эта проблема решена у вас?
—  Мы предлагаем своим клиентам три пакета для обслуживания, миграция между которыми бесплатна. Для клиентов с большим количеством платежей мы предлагаем пакет с ежемесячной платой и неограниченным количеством бесплатных платежей. Для предпринимателей, у которых небольшие потоки платежей или же платежи сезонны, существует пакет без абонплаты, но с платой по каждому платежу.
Очень часто бывает так, что бизнес предприятия носит сезонный характер или в одни периоды количество платежей существенно больше, чем в другие например при продаже бизнеса и переходе его к новому владельцу. Как в этом случае можно минимизировать расходы на расчетно-кассовое обслуживание? Можно ли переходить с одного пакета на другой и обратно?
—  В Эрсте Банке клиенты могут «в не сезон» обслуживаться в рамках пакета без абонплаты, при этом в самый активный для бизнеса период бесплатно переходить на обслуживание с ежемесячной платой, но бесплатными платежами.
Платежи не всегда проходят равномерно и нередко, особенно сейчас, кто-то из партнеров может перевести деньги через месяц-два. В этом случае у предприятия возникает острая нехватка средств. Например, магазину необходимо срочно оплатить поставку товаров и т.д. Можно ли в этом случае получить кредит в банке? Как быстро его можно оформить? Какой его максимальный размер?
— Для таких ситуаций мы предлагаем клиентам овердрафт. Овердрафт предоставляется на 12 месяцев в нац. валюте, максимальная сумма 250 тыс. грн. и устанавливается как процент от ежемесячного оборота — максимум 25%. В нашем банке этот кредит предоставляется без обеспечения.
Некаждый месяц можно четко определить сумму, необходимую для поддержания бизнеса (пополнения оборотных средств). Можно ли работать с кредитными линиями, когда, например, по мере поступления средств она закрывается, а в случае недостачи - выдается необходимый кредит?
— Да, для этого необходимо оформить возобновляемую кредитную линию. Оборотные средства можно получить как разовый кредит, частями или жепо мере необходимости. Условно, в ситуации, если вы знаете, что предприятию необходимо 150 тыс. — вы можете получить разовый кредит. Если же эти 150 тыс. будут нужны не сразу, а равными частями каждый месяц, но вам подойдет траншевый кредит. При условии, что вам будут нужны эти средства, но вы точно не знаете, когда стоит воспользоваться возобновляемой кредитной линией. Кстати, при выборе банка для получения возобновляемой кредитной линии обращайте внимание не только на проценты по кредиту, но и на комиссии, например, у некоторых банков есть, а у некоторых, в том числе и Эрсте Банке, нет комиссии за неполную выборку средств.
Как дорого обойдутся такие кредиты?
— За последние полгода мы наблюдаем снижение ставок покредитам для предпринимателей, и сейчас они уже достигли докризисного уровня и составляют 19-22% годовых в грн.
Нужно ли предоставлять залог?
—  Требования по обеспечению зависят от типа бизнеса, риска заемщика и объема кредитования. В основном по овердрафту банк не требует залог, по финансированию оборотного капитала и т.д. залог необходим.
Обязательно ли владелец предприятия должен выступать в роли поручителя?
—  Такого требования нет, но в некоторых ситуациях это необходимо.
Как оптимизировать работу с банком?
—  Предприниматели должны понимать, что проведение операций в одном банке позволяет экономить, ведь банк заинтересован в работе с клиентами, которых он знает и понимает.Таким клиентам банк будет предлагать более привлекательные продукты и более лояльные тарифы. Более того, даже если сейчас у предпринимателя нет необходимости финансироваться в банке, стоит все-таки наладить постоянное сотрудничество, ведь если возникнет необходимость получить кредит, банк всегда предоставит лучшие условия постоянному клиенту.
Как будет развиваться малый бизнес после принятия нового налогового кодекса?
— В связи с изменениями в законодательстве у предпринимателей есть два варианта: уйти в тень или работать полностью открыто. Те предприниматели, которые заинтересованы в развитии бизнеса и готовы работать открыто, смогут, в том числе, рассчитывать на финансирование банков.