ПЛАН ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ

ПЛАН ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ

К сожалению, очень многие люди совершенно не думают о том. чтобы создать для себя какие-то резервы на будущее - они живут сегодняшним днем, надеясь на пресловутое «авось». Они понятия не имеют, что такое финансовая защита и как ее обеспечить.

Что же это такое?

При рассмотрении финансовой ситуации любого человека я в первую очередь анализирую то. насколько хорошо он и его близкие защищены финансово.

Во-первых, меня интересует, есть ли у него пенсионные накопления. Это я считаю основой любого плана. Я думаю, вы понимаете, почему: в возрасте 60 лет зарабатывать средства к существованию намного сложнее, чем в 30 и 40 лет. Поэтому думать о своем финансовом будущем следует заранее.

Во-вторых, меня всегда интересует вопрос, много ли людей зависят финансово от этого человека. Если у него есть иждивенцы (дети, пожилые родственники), то ему следует защитить их от непредвиденных обстоятельств. Что будет с ними, если этот человек не сможет зарабатывать деньги, если с ним произойдет несчастный случай? О плохом думать всегда неприятно, но нужно.

И. наконец, я всегда оцениваю, есть ли у человека ликвидные средства, как много и куда они инвестированы. Эти средства являются резервным фондом человека. Они необходимы для того, чтобы быть готовым к различным неприятным жизненным ситуациям, как то: потеря работы, проблемы с бизнесом, здоровьем и т. д. Любая из таких ситуаций влияет на доходы человека, и вот тогда может встать вопрос: на какие средства я и моя семья будем жить, если я перестану ВРЕМЕННО зарабатывать деньги?

Таким образом, план финансовой защиты включает в себя три основные позиции:

а) защита своего будущего - создание пенсионных накоплений;

б) защита своих близких от непредвиденных обстоятельств - страхование жизни:

в) защита себя и своих близких от непредвиденных финансовых проблем - создание резервного ликвидного фонда.

Пенсионные накопления через пенсионную реформу.

Что же это за пенсионная реформа и что она из себя представляет? Речь будет идти о накоплениях, если точнее, как сберечь и приумножить то, что мы зарабатываем сегодня, как накопить, и, вообще, что есть НАКОПЛЕНИЕ и для чего оно необходимо современному человеку.

Задумывались ли Вы когда-либо о том, что связывает жизнь и деньги? Если да - это очень хорошо, Вы дальновидный человек и заботитесь о своем будущем и будущем родных и близких!

Посмотрим на жизнь человека с финансовой точки зрения в виде обычной прямой линии. Как известно, деньги человека сопровождают от рождения и до конца его жизни. А также известно, что жизнь каждого человека делится условно на 3 основных периода: 1.Детство и учеба. 2.Период заработков. 3. И наступает не менее важный период, когда человек перестает работать - Свободное время! Так называют этот период, а у нас как по большей части - пенсия. Почему? Потому что в нашей стране большинство людей пенсионного возраста работают. А теперь о финансах. В первом периоде денег нет -, нас удерживают родители. Во втором периоде наш жизненный уровень растет. А в третьем резко падает вниз, не только у нас, но и в развитых странах. Что происходит в этом периоде? Свободного времени становится очень много, а денег катастрофически не хватает, чтобы отдыхать, путешествовать и наслаждаться жизнью.

Наша пенсия - это бедность. И ни один человек не хотел бы прожить треть своей жизни в бедности. Каждый хотел бы жить на том уровне, которого он достиг работая. Кто сможет обеспечить нам этот уровень? Государство? Дети? Богатые родственники? Конечно, что нет, потому что у каждого из них будут свои проблемы, которые им придется решать. Государство также не способно обеспечить своих граждан. Какой выход? Надейся сам на себя!!! Каким образом решить эту проблему? Существует давно придуманное колесо! Это социально-накопительные программы. Рассмотрим программы от всемирно известных компаний: Generali , Alico AIG life, Grawe Что эти компании предлагают? Людям в возрасте от 18 до 70 лет (18 - 70 лет - возраст) сроком на 10 - 35 лет (10 - 35 лет - срок) накапливать в сумме от 1200 до 100 000 и больше гривен в год. А также есть программы накопления денег для Ваших любимых детей. Здесь вступительный возраст ребенка от 0 до 15 лет. Максимально возможно приобрести программу до исполнения ему 25 лет. Это отличная возможность сделать Вашим детям небольшой стартовый капитал. Почему мы выбрали именно эти компании? Потому что эти компании выполнили и продолжают выполнять все требования европейского стандарта. Прежде всего они имеют очень высокие рейтинги стабильности и надежности в мире (S&P, Moody's, Fitch) и работают на европейском и мировом рынке уже давно не первый год. Эти рейтинги как раз и свидетельствуют об отличной репутации этих компаний. Каждая из этих компаний четыре раза в год подлежит обязательному аудиту Министерства Финансов Украины, 85% от ежегодной прибыли обязана отдать клиенту в виде процентов на вклады и минимум 4% годовых гарантировать на вклад клиента с 1-го дня и на весь период действия договора. А теперь на примере я хочу Вам показать, какая выгода иметь такие программы. 5000грн * на 20 лет = 100 000 человек планирует себе сэкономить. Минимальный процент - это треть на конечную сумму, потому что здесь сложное начисление процентов, плюс дополнительной процент, который составляет уже в течение шести лет деятельности компаний от 7 до 11 %%, то есть годовых 11 - 15%% , независимо от того в какой валюте Вы инвестируете. Где Вы еще видели такие депозитные проценты? Это значит что Ваш капитал за период 20 лет, как минимум удвоиться. Плюс ко всему этому защита от инфляции! Согласитесь, что это отлично? Но не всегда в жизни все происходит так, как мы себе планируем. Есть такие факторы, на какие мы никаким образом не можем повлиять? Что может помешать откладывать и зарабатывать в течение 20 годов? Конечно, что никто не сможет спрогнозировать, как оно будет. Может помешать следующее:

- Банальная болезнь и смерть через болезнь.

- Несчастный случай с последствием инвалидности или полной или частичной нетрудоспособности.

- Несчастный случай и смерть и т.д.

Жизненный уровень семьи, которая потеряла кормильца не будет расти, а резко упадет вниз. Так вот для того, чтобы защитить каждого своего клиента от таких непредвиденных случаев, компании каждому из них предоставляет защиту от этих случаев. Что они гарантирует в защите: Рассмотрим первый случай. Выплата наследникам - конечная сумма плюс проценты. Второй и третий случай - услуга действует с первого дня. Страховые выплаты в этих случаях соответственно составляют двойную и тройную суммы накопления плюс проценты. Скажите, пожалуйста, корректно эти компании поступают по отношению к своему клиенту? Да! Но, дай Бог, чтобы это никогда ни с кем не произошло. Эта страница для наших близких, родных, потому что тот, кто умер, ему все равно. А тому, кто остался - беда.

Итак, возвращаемся к началу. Такие программы и такие компании прежде всего предлагают людям не умирать или погибать, а, чтобы все прожили это время благополучно и имели возможность в течение активного периода обеспечить себе будущее и воспользоваться своими деньгами. Здесь я бы хотел определить основные преимущества этой программы. Прежде всего мы имеем возможность надежно, гарантированно спрятать свои деньги от самого себя, от бытового вора, от разных политических и естественных катаклизмов. Прибыль всегда более высока, чем на депозите в банке. Депозит: кроме страхового взноса здесь можно оплатить заранее свои взносы под такие же проценты и гарантии. Льготное налогообложение (вы можете повернуть налоговый кредит). Пожизненная пенсия (по окончании договора Вы можете отказаться забирать деньги, а оформить пожизненную пенсию). И еще такие условия договора: первые два взноса одинаковые, с третьего года вы можете их увеличить, а можете уменьшать, можете не проплачивать вообще.

Резервный фонд (что это, для чего и сколько?)

Если у вас до сих пор нет резервного фонда в размере 3-6 месячных расходов, то вы вряд ли найдете момент более удобный, чем настоящий, чтобы начать формировать этот загадочный фонд. И ваш успех в создании резервного фонда зависит от вашего постоянства в откладывании «чулок» части доходов и от вашей способности сдерживать себя от заглядывания в этот «чулок» без крайней необходимости.

Для чего же он нужен? Я думаю, вы уже догадываетесь, для чего. Как мы привыкли говорить - НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ.

Попробуйте ответить на вопрос: На что я буду жить, если:

- заболею и не смогу какое-то время работать?

- потеряю работу?

И что делать, если понадобится значительная сумма денег на лечение?

А где взять деньги, если вдруг срочно нужно чинить автомобиль или квартиру? Не плановый ремонт, нет. а именно неожиданный.

Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого человека, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каждому человеку или семье и необходим резервный фонд.

Что человек будет делать в описанных выше случаях при отсутствии такого фонда?

Он может попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему. Банки требуют справку о доходах и залог.

Но даже если банк даст кредит, будет довольно накладно для человека без постоянного заработка оплачивать банковские проценты.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близкие родственники.

Сколько должно быть средств в резервном фонде?

Минимальная сумма, находящаяся в резервном фонде, должна быть равна вашим ежемесячным расходам, увеличенным в 3-6 раз. То есть если человек сегодня вдруг теряет источник постоянного дохода, резервный фонд поддержит его на плаву в течение 3-б месяцев.

Если человек является кормильцем, и на его плечах сидят несколько членов семьи, то резервный фонд должен быть не менее 6-ти месячных расходов. Чем больше иждивенцев на ваших плечах, тем больше вероятность того, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы.

Если у вас есть полис страхования потери трудоспособности, то ваш резервный фонд может быть меньше. Если же у вас такого полиса нет. то вам следует либо его приобрести, либо увеличить размер резервного фонда.

Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда? Вашу специальность.

Это - на случай потери работы. Если вы программист, и эта специальность востребована, то у вас поиск новой работы не займет много времени. А если же вы банкир, которые, к примеру, сегодня никому не нужны, то. извините, но вам придется увеличить свой резервный фонд.

И вот здесь возникает один нюанс. А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ, КАКОВ РАЗМЕР ВАШИХ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ РАСХОДОВ?

Вы поняли, к чему я веду. Рассчитать, каков должен быть у вас размер резервного фонда, можно лишь после того, как вы научитесь контролировать свои денежные потоки, то есть доходы и расходы. Об этом мы уже говорили в предыдущих лекциях.

Где держать свой резервный фонд?

В противовес вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии. Ликвидность - это то насколько быстро вы можете превратить свои активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость - это низколиквидный актив. Вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции ликвидны, но вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продаете в неблагоприятный момент.

Самые ликвидные - те деньги, которые лежат у вас в кармане или тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут утекать из кармана (или тумбочки) не только на непредвиденные расходы, но и просто на какие-либо прихоти.

Наиболее предпочтительным местом для размещения резервного фонда является банк. Конечно же, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для получения большого дохода (который всегда сопряжен с риском), а для создания финансовой защиты.

Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет?

Я считаю, что наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Во многих банках можно разместить деньги под депозит на 30 дней и если вы не приходите в банк, чтобы забрать деньги, депозит автоматически продляется на тот же срок по текущим ставкам.

Или же положить на более длительный срок, но с такими условиями:

- возможность частичного снятия средств без потери процентов;

- возможность пополнения счета:

- возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов:

- фиксированный процент на протяжении действия депозита:

- ежемесячная капитализация.

Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги в депозите под неплохой процент, с другой - ваши активы ликвидные, и вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

Как создать резервный фонд?

Возможно, для многих это самый основной вопрос - ГДЕ ВЗЯТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ НА СОЗДАНИЕ РЕЗЕРВА?

Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу:

ЗАПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ СЕБЕ!!!

Это значит, что с каждой зарплаты вы должны отложить какую-то часть средств в резервный фонд, а уже после этого делать текущие расходы. Эта «какая-то часть» может составлять 5-15% от вашего дохода.

Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например. 300 грн. Это много для вас? Тогда - 100 грн. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-нибудь сумму. А время сделает с нашими деньгами все остальное.